Spoléhat jen na státní důchod se nevyplatí. Ukážu vám, proč čas rozhoduje o všem a jaké produkty vám na penzi dávají smysl.
Spoření na důchod není jen o penězích – je o svobodě a nezávislosti. Průměrný starobní důchod je zhruba polovina průměrného platu, takže spoléhat jen na stát znamená výrazně si utáhnout opasek. Dobrá zpráva: čím dřív začnete, tím míň to bolí.
Síla času na jednom příkladu
Vezměme dva lidi. První začne odkládat 2 000 Kč měsíčně už ve 25 letech. Druhý stejnou částku, ale až ve 40. V šedesáti má první díky delšímu času a složenému úročení několikanásobně víc – i když odkládali stejně. Rozdíl nedělá výše částky, ale počet let, po které peníze pracují.
Kolik odkládat
Univerzální číslo neexistuje, ale pomůže si stanovit cílovou částku k důchodu. Orientačně: pokud chcete mít navíc 2 miliony a začnete ve 20 letech, stačí kolem 800 Kč měsíčně. Ve 30 už je to zhruba dvojnásobek a ve 40 několikanásobek. Čím dřív, tím míň měsíčně.
Dvě hlavní varianty
1. Doplňkové penzijní spoření (DPS)
Nejvyužívanější produkt. Můžete čerpat státní příspěvek, často přispívá i zaměstnavatel a část si odečtete z daní. Máte-li ještě staré penzijní připojištění a do důchodu roky, zvažte převod do novějšího spoření – v dynamičtějším fondu se peníze zhodnotí výrazně líp. Není fond jako fond, rozdíly mezi společnostmi jdou do statisíců.
2. Dlouhodobý investiční produkt (DIP)
Nejde o „nový“ produkt – jsou to pravidelné investice (ETF, fondy, akcie…) zařazené do režimu DIP, u kterých získáte daňovou úlevu a může přispívat i zaměstnavatel. Kombinace DPS (státní podpora) a DIP (daňová úleva) je efektivní způsob, jak si na penzi odkládat.
Pozor na zdroj čísel: konkrétní částky vždy počítejte podle aktuálních podmínek a zvolené strategie. Rád vám je spočítám na míru vaší situaci.